Pensionifondi kasutamine laenutagatisena

LHV Varahalduse esindajate poolt välja saadetud seisukohad rahandusministeeriumile läbiviidava pensionireformi eelnõu kohta ilmus mõni päev tagasi meedias. Sõnastati ka ettepanek muuta võimalikuks pensionifondi kasutamine laenutagatisena. Juhul, kui selline muudatus peab lähituleviks läbi minema, võimaldab see taotleda kodulaenu inimestel, kelleks täna see võimalus puudub. Ma usun, et tegemist on positiivse muudatusega, mis tagaks paljudele tänasel päeval maksejõulistele inimestele võimaluse soetada oma kodu, kes seda tagatise puudumise tõttu täna teha ei saa. Siinkohal tuleb arvestada ka kõrvaliste teguritega.

Pensionifond kui sinu tagatis vanaduspõlves hakkamasaamiseks

Idee, et vabastada pensionifondid ning lasta kasutada neid tagatisena võib tunduda justkui “tasuta tagatisena” või võimendusena, kuid peab mõista asjaolu, et makseraskustesse sattumisel võimaldab see pangal katta see sinu varasemalt kogutud pensionifondi osakutega, mis tähendab, et need 15, 25 või 45 aasta “säästud 2% + 4%”. See tähendab, et inimene võib jääda ilma pensionist tulevikus. Mõistagi, on see väga halb tsenaarium, kuid sellega tasub arvestada. Asi pole nii hull, kui see juhtub 30. – 40. aastates ning inimese tervis lubab töötada järgmised 20-25 aastat. Nii on võimalik hakata uuesti koguma pensionifondi, mis annab ajalises raamistikus võimaluse taastuda. Sõltumata asjaolust, et keskmine pension väga priiskavat elu ei luba, on see parem kui ligi nullilähedane lahendus.

Võidavad kõrgete kuludega tööl käivad inimesed

Olen puutunud kokku mitmete tööl käivate inimestega, nende seas ka üksikvanematega, kellel maksekäitumine on eeskujulik, kuid sissetulekute ja väljaminekute suurusest sõltuvalt pole neil võimalik tagatist kodulaenu taotlemisel pakkuda, sest kinnisvara neile ja nende lähikondlastele ei kuulu ning rahalisi vahendeid sellises järgus kõrvale pandud pole. Siinkohal on oluline tõdeda, et tihti on nendel inimestel igakuised üürimaksed kõrgemad kui sama korteri pangalaenu tagasimaksed. Edukalt tagasimakstud kodulaenu tulemusena kuulub nüüd inimesele vara, mida on võimalik hallata ka vanemas eas, sest puuduvad üürimaksed. Samuti on alles ka pensionifond, millele saab toetuda pensionipõlves.

Sellise muudatuse mõju kinnisvaraturule

Kindlasti võimaldab see soetada kinnisvara teatud ühiskonna osal, kellel varasemalt see võimalus puudus. Kindlam sellest on see, et sellise muudatuse elluviimisel kujundavad ka pangad oma tegevust vastavalt. Kas positiivne mõju piirdub ainult keskklassi kinnisvara, suurendab investeerimise eesmärgil soetatud kinnisvara tehingute arvu? Kas täna juba tagatist omavad taotlejad soetaksid kallimaid variante, mis on seni neile kättesaadamatu olnud? Täna on arutamisel ka võimalus pensionifondidest raha väljavõtmiseks teatud ulatuses, mis võib edukalt laenu taotlemiseks vajaliku omakapitali. Mina näen seda pigem kui riskantsema lahendusena, sest seni kuni pensionifondide osakuid saab kasutada laenutagatisena, pole neid võimalik impulsiivselt ära kulutada. Lisaks tagab see (aeglase) pensionifondide osakute väärtuse kasvu.

Kui sa oled soovid lugeda rohkem kodulaenu taotlemise kohta, siis olen sellest varem kirjutanud siin

Mis mõtteid tekitab pensionifondi kasutamine laenutagatisena sinus?